30 Ekim 2026 itibarıyla: En düşük 10 yıllık sabit faizli ipotek 1.63 % ile asga tarafından sunuluyor, 28 sağlayıcının ortalaması ise 1.97 %. 5 yıl için referans faiz oranları 1.51 % ile başlıyor (ortalama 1.81 %).
10 yıllık ortalama 1 Ağustos 2026 tarihinde %1.93 idi, bugün %1.97 (+4 bp).
| Vade | En düşük faiz | Sağlayıcı | Ortalama | Sağlayıcı sayısı |
|---|---|---|---|---|
| 2 yıl | 1.35 % | asga | 1.62 % | 26 |
| 3 yıl | 1.41 % | Vaudoise | 1.71 % | 29 |
| 5 yıl | 1.51 % | Vaudoise | 1.81 % | 29 |
| 7 yıl | 1.53 % | asga | 1.89 % | 29 |
| 10 yıl | 1.63 % | asga | 1.97 % | 28 |
| 15 yıl | 1.76 % | Vaudoise | 2.03 % | 11 |
| Sağlayıcı | Tür | 10 yıl | 5 yıl | 10 yıl sırası |
|---|---|---|---|---|
| asga Pensionskasse | Emeklilik sandığı | 1.63 % | 1.57 % | 1 |
| Vaudoise | Sigorta şirketi | 1.66 % | 1.51 % | 2 |
| AXA | Sigorta şirketi | 1.67 % | 1.62 % | 3 |
| Swiss Life | Sigorta şirketi | 1.67 % | 1.57 % | 3 |
| St.Galler Pensionskasse | Emeklilik sandığı | 1.71 % | 1.57 % | 5 |
| Pensionskasse SBB | Emeklilik sandığı | 1.76 % | 1.62 % | 6 |
| PostFinance | Banka (ulusal) | 1.80 % | 1.64 % | 7 |
| Glarner Kantonalbank | Kanton bankası | 1.82 % | 1.59 % | 8 |
| Hypothekarbank Lenzburg | Bölgesel banka | 1.90 % | 1.91 % | 9 |
| Appenzeller Kantonalbank | Kanton bankası | 1.95 % | 1.70 % | 10 |
| Bank EKI | Bölgesel banka | 1.95 % | 1.75 % | 10 |
| Bank EEK | Bölgesel banka | 2.00 % | 1.80 % | 12 |
| Bank Linth | Bölgesel banka | 2.00 % | 1.77 % | 12 |
| Zuger Kantonalbank | Kanton bankası | 2.00 % | 1.86 % | 12 |
| Graubündner Kantonalbank | Kanton bankası | 2.03 % | 1.87 % | 15 |
| Migros Bank | Banka (ulusal) | 2.03 % | 1.84 % | 15 |
| Bank Cler | Banka (ulusal) | 2.09 % | 1.91 % | 17 |
| Raiffeisen | Banka (ulusal) | 2.09 % | 1.88 % | 17 |
| Baloise | Sigorta şirketi | 2.10 % | 1.94 % | 19 |
| Bank BSU | Bölgesel banka | 2.10 % | 1.94 % | 19 |
| Bank Thalwil | Bölgesel banka | 2.10 % | 1.97 % | 19 |
| Luzerner Kantonalbank | Kanton bankası | 2.10 % | 1.94 % | 19 |
| Zürcher Kantonalbank | Kanton bankası | 2.13 % | 1.97 % | 23 |
| acrevis Bank | Bölgesel banka | 2.15 % | 1.95 % | 24 |
| St.Galler Kantonalbank | Kanton bankası | 2.15 % | 1.95 % | 24 |
| Banque Cantonale Vaudoise | Kanton bankası | 2.17 % | 2.03 % | 26 |
| Valiant Bank | Banka (ulusal) | 2.17 % | 1.99 % | 26 |
| Bank SLG | Bölgesel banka | 2.28 % | 2.12 % | 28 |
| Bank BIZ | Bölgesel banka | yayımlanmadı | 1.82 % | yayımlanmadı |
İpotek faizleri İsviçre’de büyük ölçüde değişiklik gösterir — en uygun ve en pahalı sağlayıcılar arasında çoğu zaman 30–50 baz puan fark bulunur. 10 yıl vadeli 800'000 Franklık bir ipotekte bu, CHF 24'000–40'000 faiz farkı anlamına gelir. Buna rağmen birçok mal sahibi yalnızca tek bir teklif alır — çoğunlukla kendi ana bankasından. Grundheim’ın ipotek faizi karşılaştırması ile 30'dan fazla İsviçre bankası, kanton bankası, sigorta şirketi ve online sağlayıcının güncel sabit faizli ipotek koşullarını doğrudan yan yana görebilirsiniz. Verileri bankaların resmi yayınlarından günlük olarak güncelliyor, 90 günlük gelişimi gösteriyor ve vadeye göre (2 ila 15 yıl) genel bir bakış sunuyoruz. İlk kez alım yapanlar, uzatmalar ve forward ipotekler için idealdir.
Karşılaştırma tablosu, kapsanan tüm İsviçreli sağlayıcıların sabit faizli ipotekleri için referans faiz oranlarını (vitrin faizleri olarak da adlandırılır) gösterir. Bu faiz oranları bağlayıcı değildir — size özel faiz oranınız kredi-değer oranına, gelire ve bankayla ilişkinize bağlıdır — ancak müzakereler için gerçekçi bir başlangıç noktasıdır. Her vade için en düşük faiz ve ortalama, yukarıdaki genel görünümde günlük olarak güncellenir. Kanton bankaları ve sigorta şirketleri çoğu zaman büyük bankalara kıyasla 10–20 baz puan daha düşük oran sunar. En düşük oran sunan sağlayıcılar tabloda işaretlenmiştir; son güncellemeden bu yana yükselen veya düşen faizler ok simgeleriyle gösterilir.
İsviçre Ulusal Bankası (SNB), Mart 2025'te politika faizini 0.25 % seviyesine, Eylül 2025'te ise 0.00 % seviyesine indirdi. Sabit faizli ipotekler doğrudan SNB politika faizine değil, sermaye piyasasına — daha somut olarak ilgili vadeye ait swap oranlarına — göre şekillenir. Bu oranlar 2024 başından beri belirgin biçimde geriledi: İsviçre'de 10 yıllık sabit faizli ipotekler, Ekim 2023'teki zirveden (ortalama 3.04 %) bu yana kayda değer ölçüde düştü; güncel durum yukarıdaki genel görünümde yer alır. 90 günlük grafikte, kapsanan sağlayıcıların en düşük faizinin, ortalamasının ve aralığının son üç ayda nasıl geliştiğini görebilirsiniz.
SARON ipotekleri, İsviçre referans faiz oranını (Compound SARON) takip eder ve her üç ayda bir uyarlanır. Düşen faiz dönemlerinde caziptirler, ancak faiz değişimi riskinin tamamını taşırlar. Sabit faizli ipotekler, seçilen vade boyunca (2–15 yıl) faiz oranını garanti eder ve planlama güvenliği sağlar — bunun bedeli ise vadeye bağlı olarak 30–80 baz puanlık bir faiz primidir. SARON ipoteği (ör. 40 %) ile sabit faizli ipotekten (ör. 10 yıl için 60 %) oluşan karma bir strateji faiz riskini dağıtır ve birçok bankada en sık tercih edilen seçenektir. Toplam kredi-değer oranı 67 %'nin altında olduğunda genellikle en iyi koşulları alırsınız.
Üç unsur ipotek faiz oranınızı ortalama 25 baz puan düşürür: Birincisi, en az üç ila beş teklif alın — kanton bankaları, sigorta şirketleri ve çevrimiçi ipotek aracıları arasındaki fark çoğu zaman vadeler arasındaki farktan daha büyüktür. İkincisi, rakip teklifleri ana bankanıza sunun — vitrin faiz oranından 0.10–0.20 % indirim yaygındır. Üçüncüsü, kredi-değer oranınızı optimize edin: 67 %'nin altında kalanlar (yani 33 % özsermaye artı 1. ipotek), ek 2. ipotekle 80 % kredi-değer oranına kıyasla belirgin biçimde daha iyi koşullar elde eder; bu ek kısmın zaten itfa edilmesi gerekir.
Bankalar altı faktörü değerlendirir: kredi-değer oranı (Loan-to-Value, ne kadar düşükse o kadar iyi), gelir ve hesaplanan ödeme gücü (brüt gelirin en fazla üçte biri), kredi değerliliği ve istihdam durumu, konutun bulunduğu yer (kanton bazında risk primi yoktur, ancak özel nitelikli gayrimenkuller için ayrı değerlendirmeler vardır), ipoteğin vadesi ve son olarak banka ilişkisi — aynı bankada emeklilik birikimleri ve hesapları olan düzenli bir müşteri çoğu zaman 10–15 baz puan daha az öder. Forward ipotekler, bugünkü faiz oranını gelecekteki bir kullandırım için sabitlemenizi sağlar; önden sabitleme süresine göre her yıl için 5–30 baz puan ek prim maliyeti doğurur.
Uzmanlar, 2026'da ipotek faizlerinin yatay ya da hafif artış eğiliminde olmasını bekliyor. SNB'nin politika faizini muhtemelen 0.00 % seviyesinde tutması bekleniyor, ancak uzun vadeli sermaye piyasası faizleri 2026'nın başında yeniden hafif yükseldi — bunun arkasında Avro Bölgesi'ndeki enflasyon beklentileri var. 2026'da ipotek kullananlar tarihsel olarak düşük bir faiz seviyesinden yararlanmaya devam edecek (geriye bakış: 2008'de 10 yıllık ipotekler 4.5 % seviyesindeydi), ancak daha fazla faiz indirimi için beklememelidir. İyi bir strateji: daha kısa vade (daha fazla faiz indirimi bekliyorsanız 2–3 yıl) veya planlama güvenliğini birleştirmek için Forward opsiyonlu orta vade (5–7 yıl).
Hangi vade doğru seçimdir? 5 yıllık ipotekler esneklik sunar, ancak bugün çoğu zaman 10 yıllık ipoteklerden yalnızca 10–20 baz puan daha ucuzdur. 10 yıl, İsviçre'de tarihsel olarak en dengeli vadedir — çoğu mülk sahibi, planlama güvenliği ile makul bir primi birleştirdiği için bunu seçer. 15 yıllık ipotekler daha nadirdir, tipik olarak 10 yıllık ürünlerden 10–25 baz puan daha pahalıdır ve uzun yatırım ufkuna sahip olup faizlerin yükseleceğini bekleyen alıcılar için ilgi çekicidir. CHF 800'000 tutarında bir ipotek için örnek: 10 baz puanlık fark, 15 yılda yaklaşık CHF 12'000 eder. Vade sonundaki yeniden finansman riski — faizler bugünkünden belirgin biçimde daha yüksekse — daha uzun vade seçmenin en önemli nedenidir. 2034'te 1.5 % yerine 3.5 % ile yeniden finansman yapmak zorunda kalanlar, sonraki vade boyunca belirgin biçimde daha fazla öder.