Gebäudewasser-Versicherung u Švajcarskoj: pucanje cevi, štete od prodora vode, rezervoar za ulje

Oko 66 % svih građevinskih šteta u Švajcarskoj su štete od vode (HEV) — a ipak Gebäudewasser-Versicherung (osiguranje vode u zgradi) nije obavezno ni u jednom kantonu. Ono zatvara prazninu koju kantonalna osiguranja zgrada (KGV) svesno ostavljaju otvorenom: pucanje cevi, prodorna voda, curenje iz rezervoara za ulje. Tipična godišnja premija 0.3–0.5 ‰ vrednosti zgrade, Selbstbehalt CHF 200–500. Kod šteta od CHF 8'000 do 150'000 po događaju dobrovoljno sklapanje se gotovo uvek isplati.

Šta pokriva Gebäudewasser-Versicherung?

Pokriveni su iznenadni rizici od vode iznutra i spolja: pucanje cevi i vodova, izlivanje vode iz veš-mašine ili bojlera, povratni tok iz kanalizacije, prodorna voda kroz krov ili zid nakon jakih kiša, štete od mraza kao i izlivanje loživog ulja i sole (često kao modul). Troškovi traženja i otkopavanja radi lociranja curenja saosigurani su do CHF 10'000 — kod izdatih nepokretnosti dodatno gubitak najamnine do 24 meseca.

Šta KGV plaća — a šta ne?

Kantonalno osiguranje zgrade obavezno pokriva požar i elementar (oluja, grad, poplava, lavine). Voda iz vodovodnih instalacija, povratni tok i prodorna voda nasuprot tome nisu obavezno osigurani. U kantonu Cirih GVZ izričito ne pokriva štete od vode usled pucanja cevi, povratnog toka, podzemne vode ili nezaptivenih krovnih/podnih konstrukcija — ko kupi bez dodatka, snosi ove otprilike dve trećine svih građevinskih šteta u potpunosti sam. U ZH, BS, ZG, GE, TI, VS i drugim potrebno je zasebno privatno sklapanje; u kantonima poput AG, BE (modul), LU ili SG pokriće za vodu može se saosigurati direktno kao KGV-modul.

Koliko koštaju tipične štete od vode?

Malo pucanje cevi u zidu tipično košta CHF 8'000 (troškovi traženja CHF 1'500–3'000, sušenje CHF 2'000–4'000, podna obloga CHF 3'000–6'000). Šteta od prodorne vode kroz ravan krov, uključujući sušenje i buđ, dostiže oko CHF 25'000 (raspon CHF 15'000–40'000). Curenje iz rezervoara za ulje iznosi CHF 60'000+ za sanaciju zemljišta i odlaganje — vršne vrednosti preko CHF 150'000. Kvar grejanja sa izlivanjem vode opterećuje budžet sa oko CHF 4'500.

Šta je isključeno?

U svim uobičajenim švajcarskim polisama isključeni su: poplava i izlivanje (elementarna šteta), podzemna voda bez događaja poplave, manjkavo održavanje, građevinske i konstrukcione greške, prethodne štete pri sklapanju, postepeno vlaženje i zemljotres. Najčešći razlog za odbijanje je „manjkavo održavanje“: rezervoar za loživo ulje treba revidirati svakih 10 godina (kantonalna obaveza). Prethodne štete moraju se prijaviti — prećutkivanje rizikuje retroaktivno pobijanje zbog povrede obaveze prijavljivanja (čl. 4 i dalje VVG).

Koliko visoki treba da budu Selbstbehalt i suma pokrića?

Selbstbehalt se obično kreće od CHF 200–500, izbirljiv do CHF 2'500. Povećanje na CHF 500 snižava premiju u zavisnosti od ponuđača za 8 % do 18 %. Kod sume pokrića (vrednost osiguranja zgrade, ne kupoprodajna cena) isplati se provera podlimita: troškovi traženja najmanje CHF 10'000, štete od loživog ulja CHF 50'000–200'000, sanacija buđi CHF 10'000–25'000, gubitak najamnine 12–24 meseca.

Kome se isplati sklapanje?

Kod godišnjih premija od CHF 350–500 (odnosno CHF 280–320 preko kantonalnog modula za vodu kao AGV Aargau, modelna kuća CHF 1'000'000 vrednosti osiguranja) i šteta od CHF 8'000 do 150'000 očekivana vrednost je gotovo uvek pozitivna. Praktično neophodna je polisa kod rezervoara za loživo ulje (medijana CHF 30'000–60'000 sanacija, odgovornost za opasnost prema ZGB), kod zgrada starijih od 30 godina, u kantonima ZH, BS, ZG, GE, TI, VS i kod izdatih objekata.