Planlamaya, ipoteğinizin vadesi dolmadan 12–18 ay önce başlayın. CHF 800'000'lik bir ipotekte sadece 0.2 yüzde puanlık bir faiz farkı bile yılda yaklaşık CHF 1'600 tasarruf sağlar – 10 yılda CHF 16'000. En az 3 karşılaştırmalı teklif alın, bunları ev bankanızda müzakere kaldıracı olarak kullanın ve bir Forward-Hypothek (vade dönemine göre ek prim 0.00–0.40%) seçeneğini değerlendirin. Banka değiştirmek yaklaşık CHF 500–2'500'lik tek seferlik değişim maliyetlerine yol açar – ayrıca erken çıkış durumunda CHF 5'000–30'000 tutarında olası bir Vorfälligkeitsentschädigung (erken ödeme tazminatı) eklenir.
İdeal olarak Festhypothek'in vadesi dolmadan 12–18 ay önce. Zaman planı: 18 ay önce piyasa durumunu gözlemleyin ve Forward seçeneğini değerlendirin, 12 ay önce 3–5 bankadan teklif alın, 6 ay önce stratejiyi belirleyin (SARON, sabit, dilimleme), 3 ay önce kesin teklifi müzakere edin ve imzalayın. Bankanız vadeden 3–6 ay önce sizinle iletişime geçer – bu sizin müzakere başlangıç değeriniz olup nihai hedefiniz değildir.
Sadece 0.2 yüzde puanlık bir faiz farkı bile CHF 800'000'de yılda CHF 1'600 tasarruf sağlar – 10 yılda CHF 16'000. Karşılaştırma ve müzakere yoluyla toplamda 0.2–0.5% tasarruf potansiyeli gerçekçidir. Tipik bir 0.1–0.3%'lik faiz tasarrufu CHF 800'000'de yılda yaklaşık CHF 800–2'400'e karşılık gelir. Somut karşılaştırmalı teklifleri masaya koyun – çoğu zaman karşı bir teklif, ev bankasının koşullarını uyarlaması için yeterlidir.
Tek seferlik değişim maliyetleri için temkinli olarak CHF 500–2'500 hesaplayın. Buna Schuldbrief devri (CHF 200–1'000, Zürih kantonu'nda rehin tutarının yaklaşık 1.0‰ noter + 1.0‰ Grundbuch'u), yeni bankanın bir işlem ücreti (genellikle CHF 0, kısmen CHF 500'e kadar) ve gayrimenkul değerlemesi (CHF 0–1'500) dahildir. Erken çıkış durumunda ayrıca CHF 5'000–30'000 tutarında bir Vorfälligkeitsentschädigung doğar – Federal Mahkeme'ye göre banka değişikliğinde borç faizi olarak indirilemez.
Bir Forward-Hypothek, faiz oranını 24 aya kadar (opsiyon tablosuna göre 36 aya kadar) önceden sabitler – bir ek prim karşılığında. Tipik ek primler: 3 ay 0.00–0.05%, 6 ay 0.05–0.10%, 12 ay 0.10–0.20%, 24 ay 0.20–0.40%. Yalnızca faiz artışı bekleniyorsa değer kazanır. Sabit veya düşen faizlerde ek primi karşılıksız ödersiniz.
Çoğu banka, vadesi dolan bir Festhypothek'i otomatik olarak değişken bir ipoteğe dönüştürür. Bu, kısa vadede feshedilebilir olsa da, genellikle belirgin şekilde daha yüksek bir faiz oranına sahiptir. Bu nedenle tüm dilim vade tarihleri not edilmeli ve yeni ipoteğe geçiş kesintisiz planlanmalıdır – ideal olarak en geç vadeden 3 ay önce imzalanmış bir teklif ile.
Beş kaldıraç: rakiplerin karşılaştırmalı tekliflerini sunmak, genel ilişkiyi vurgulamak (hesaplar, kredi kartları, 3a), olağanüstü bir tek seferlik ödeme (amortizasyon) teklif etmek, rakip teklifin koşul eşleştirmesini açıkça talep etmek ve vade konusunda esneklik göstermek – bazen 7 veya 8 yıl, 5 veya 10 yıldan daha ucuzdur. Sözleşmeyi imzalamadan önce her zaman yazılı bir toplam maliyet dökümü talep edin.