Filloni planifikimin 12–18 muaj para skadimit të hipotekës suaj. Vetëm 0.2 pikë përqindjeje diferencë në normën e interesit kursejnë te një hipotekë prej CHF 800'000 rreth CHF 1'600 në vit – gjatë 10 viteve CHF 16'000. Merrni të paktën 3 oferta krahasimi, përdorini ato si levë negociimi te banka juaj amë dhe shqyrtoni një Forward-Hypothek (shtesë sipas periudhës 0.00–0.40%). Një ndërrim banke shkakton kosto kalimi njëherëshe prej rreth CHF 500–2'500 – plus veçmas një Vorfälligkeitsentschädigung të mundshme prej CHF 5'000–30'000 në rast dalje të parakohshme.
Idealisht 12–18 muaj para skadimit të Festhypothek. Plani kohor: 18 muaj më parë vëzhgoni gjendjen e tregut dhe shqyrtoni opsionin Forward, 12 muaj më parë merrni oferta nga 3–5 banka, 6 muaj më parë përcaktoni strategjinë (SARON, fikse, ndarje në tranches), 3 muaj më parë negocioni dhe nënshkruani ofertën përfundimtare. Banka juaj ju kontakton 3–6 muaj para skadimit – kjo është pika juaj e nisjes së negociatave, jo objektivi final.
Vetëm 0.2 pikë përqindjeje diferencë në normën e interesit japin te CHF 800'000 një kursim prej CHF 1'600 në vit – gjatë 10 viteve CHF 16'000. Përmes krahasimit dhe negociimit, gjithsej një potencial kursimi prej 0.2–0.5% është realist. Një kursim tipik interesi prej 0.1–0.3% i përgjigjet te CHF 800'000 rreth CHF 800–2'400 në vit. Paraqitni oferta krahasimi konkrete – shpesh mjafton një kundëroferte që banka amë t'i përshtatë kushtet e saj.
Llogarisni në mënyrë konservative me CHF 500–2'500 kosto kalimi njëherëshe. Këtu përfshihen transferimi i Schuldbrief (CHF 200–1'000, në kantonin e Zürich rreth 1.0‰ noter + 1.0‰ Grundbuch të shumës së pengut), një tarifë përpunimi e bankës së re (zakonisht CHF 0, ndonjëherë deri në CHF 500) dhe vlerësimi i pronës (CHF 0–1'500). Veçmas, në rast dalje të parakohshme, paguhet një Vorfälligkeitsentschädigung prej CHF 5'000–30'000 – sipas Gjykatës Federale, në rast ndërrimi banke nuk është e zbritshme si interes borxhi.
Një Forward-Hypothek fikson normën e interesit deri në 24 muaj (sipas tabelës së opsioneve deri në 36 muaj) paraprakisht – kundrejt një shtese. Shtesa tipike: 3 muaj 0.00–0.05%, 6 muaj 0.05–0.10%, 12 muaj 0.10–0.20%, 24 muaj 0.20–0.40%. Ajo ia vlen vetëm kur pritet një rritje e normave të interesit. Në rast normash të qëndrueshme ose rënëse, paguani shtesën pa kundërvlerë.
Shumica e bankave e shndërrojnë automatikisht një Festhypothek që skadon në një hipotekë të ndryshueshme. Kjo është e anulueshme afatshkurtër, por shpesh ka një normë interesi dukshëm më të lartë. Prandaj duhet shënuar të gjitha datat e skadimit të tranches dhe planifikuar kalimi pa shkëputje te hipoteka e re – idealisht me ofertë të nënshkruar deri më së voni 3 muaj para skadimit.
Pesë leva: paraqitni oferta krahasimi nga konkurrentët, theksoni marrëdhënien e përgjithshme (llogari, karta krediti, 3a), ofroni një pagesë të jashtëzakonshme njëherëshe (amortizim), kërkoni shprehimisht përputhje kushtesh me ofertën e konkurrencës dhe tregoni fleksibilitet te kohëzgjatja – ndonjëherë 7 ose 8 vjet janë më të lira se 5 ose 10. Para nënshkrimit të kontratës kërkoni gjithmonë një pasqyrë me shkrim të kostove totale.