Как покупателю-новичку в Швейцарии вам нужно минимум 20 % собственного капитала, из них минимум 10 % «твёрдого» (не из Pensionskasse). Правило большого пальца: цена покупки не должна превышать 5-кратный размер вашего валового годового дохода, а годовые расходы на жильё — максимум 33 %. Процесс покупки обычно длится 3-6 месяцев. Лишь 36,4 % швейцарцев владеют собственным жильём (самая низкая доля в Европе), средний возраст покупателя-новичка составляет 38 лет. Это руководство ведёт за 10 шагов от планирования бюджета до заселения.
Минимум 20 % от цены покупки, из них минимум 10 % «твёрдого» собственного капитала (не из Pensionskasse). Для квартиры за CHF 800'000 это минимум CHF 160'000. Как «твёрдый» засчитываются сберегательный счёт, ценные бумаги, Säule 3a (третья опора; досрочное изъятие минимум CHF 20'000, срок блокировки 3 года при продаже), наследственный аванс и дарение. Досрочное изъятие из PK не засчитывается как «твёрдое» и учитывается максимум до 10 % от цены покупки.
Правило большого пальца: максимальная цена покупки = 5x валового годового дохода. Домохозяйство с валовым доходом CHF 150'000 может позволить себе около CHF 750'000. Дополнительно действует правило нагрузки: расчётная ипотечная ставка 5 % плюс 1 % сопутствующих расходов плюс амортизация не должны превышать 33 % от валового дохода. К этому добавляются единовременные сопутствующие расходы на покупку в размере 3-5 % от цены покупки.
Закладывайте единовременные сопутствующие расходы в размере 3-5 % от цены покупки: Handänderungssteuer (1-3 % в зависимости от кантона, в Zürich 0 %), нотариальные расходы (0,1-0,5 %), сборы Grundbuch (0,1-0,3 %) и при необходимости комиссия маклера (1-3 %). В кантоне Zürich сопутствующие расходы низкие, поскольку Handänderungssteuer не взимается. К этому добавляются текущие эксплуатационные расходы в размере CHF 3-5/м² в месяц.
Запросите минимум 3-5 предложений. Разница в ставках часто составляет 0,2-0,5 %, что при ипотеке CHF 600'000 даёт CHF 1'200-3'000 в год. При текущих ставках (SARON около 0,64 %, Festhypothek на 5 лет около 1,3-1,5 %) SARON заметно выгоднее. Покупателям-новичкам рекомендуется разбивка на транши: 50-60 % Festhypothek и 40-50 % SARON-ипотека.
Соглашение о резервировании в Швейцарии законодательно не урегулировано, но является общепринятым на рынке. Типично: сбор за резервирование CHF 5'000-20'000 (засчитывается в цену покупки), срок резервирования 4-8 недель для подтверждения финансирования. Никогда не подписывайте без оговорки о праве на отказ. Если финансирование не состоится, сбор должен быть возвращён. Юридическая проверка стоит CHF 300-500.
Расположение определяет 60-70 % стоимости недвижимости. Steuerfuss, транспортная доступность и инфраструктура в долгосрочной перспективе важнее, чем оснащение. Другие частые ошибки: запросить только одно ипотечное предложение (разница часто CHF 3'000-5'000 в год), недооценить потребность в ремонте (CHF 100'000+) и не прочитать регламент StWE (этажной собственности). Проверка договора юристом стоит CHF 500-1'500, строительный эксперт — CHF 1'500-3'000.