Como primeiro comprador, precisa na Suíça de pelo menos 20% de capital próprio, dos quais pelo menos 10% «duro» (não proveniente da Pensionskasse). Regra prática: o preço de compra não pode exceder 5 vezes o seu rendimento bruto anual e os custos anuais de habitação, no máximo 33%. O processo de compra dura tipicamente 3-6 meses. Apenas 36,4% dos suíços possuem habitação própria (a taxa mais baixa da Europa), e a idade média do primeiro comprador é de 38 anos. Este guia conduz, em 10 passos, do planeamento do orçamento até à mudança.
No mínimo 20% do preço de compra, dos quais pelo menos 10% de capital próprio «duro» (não proveniente da Pensionskasse). Num apartamento de CHF 800'000, isso são pelo menos CHF 160'000. Como «duro» contam conta poupança, valores mobiliários, pilar 3a (levantamento antecipado mín. CHF 20'000, prazo de bloqueio de 3 anos em caso de venda), adiantamento de herança e doação. O levantamento antecipado da PK não conta como «duro» e é imputável até ao máximo de 10% do preço de compra.
Regra prática: preço de compra máximo = 5x rendimento bruto anual. Um agregado com CHF 150'000 de rendimento bruto pode pagar cerca de CHF 750'000. Adicionalmente, aplica-se a regra da capacidade de suporte (Tragbarkeit): juro hipotecário calculatório de 5% mais 1% de custos acessórios mais amortização não podem exceder 33% do rendimento bruto. Acrescem custos acessórios de compra únicos de 3-5% do preço de compra.
Conte com custos acessórios únicos de 3-5% do preço de compra: Handänderungssteuer (1-3% consoante o cantão, em Zürich 0%), custos de notário (0,1-0,5%), emolumentos de Grundbuch (0,1-0,3%) e, eventualmente, comissão de mediação (1-3%). No cantão de Zürich os custos acessórios são baixos, uma vez que não se cobra Handänderungssteuer. A isto acrescem custos acessórios correntes de CHF 3-5/m² por mês.
Obtenha pelo menos 3-5 propostas. As diferenças de juros são muitas vezes de 0,2-0,5%, o que numa hipoteca de CHF 600'000 representa CHF 1'200-3'000 por ano. Com as taxas atuais (SARON cerca de 0,64%, Festhypothek a 5 anos cerca de 1,3-1,5%), o SARON é nitidamente mais barato. A primeiros compradores recomenda-se um escalonamento em tranches: 50-60% Festhypothek e 40-50% hipoteca SARON.
O acordo de reserva não está regulado por lei na Suíça, mas é prática de mercado. Tipicamente: taxa de reserva CHF 5'000-20'000 (imputada ao preço de compra), duração da reserva 4-8 semanas para a confirmação do financiamento. Nunca assine sem cláusula de rescisão. Se o financiamento não se concretizar, a taxa deve ser reembolsada. Uma verificação por advogado custa CHF 300-500.
A localização determina 60-70% do valor do imóvel. Steuerfuss, ligação de transportes públicos e infraestruturas são, a longo prazo, mais importantes do que os acabamentos. Outros erros frequentes: obter apenas uma proposta de hipoteca (diferença muitas vezes de CHF 3'000-5'000 por ano), subestimar a necessidade de renovação (CHF 100'000+) e não ler o regulamento da StWE. Uma verificação do contrato por um advogado custa CHF 500-1'500, um perito de construção CHF 1'500-3'000.