Rund 66 % aller Bauschäden in der Schweiz sind Wasserschäden (HEV) — doch die Gebäudewasser-Versicherung ist in keinem Kanton obligatorisch. Sie schliesst die Lücke, die kantonale Gebäudeversicherungen (KGV) bewusst offenlassen: Rohrbruch, Sickerwasser, Öltank-Leck. Typische Jahresprämie 0.3–0.5 ‰ des Gebäudewerts, Selbstbehalt CHF 200–500. Bei Schäden von CHF 8'000 bis 150'000 pro Ereignis ist der freiwillige Abschluss fast immer lohnend.
Gedeckt sind plötzliche Wasserrisiken von innen und aussen: Rohr- und Leitungsbruch, auslaufendes Wasser aus Waschmaschine oder Boiler, Rückstau aus der Kanalisation, Sickerwasser durch Dach oder Wand nach Starkregen, Frostschäden sowie Heizöl- und Sole-Austritt (oft als Modul). Such- und Aufbruchskosten zur Leckortung sind bis CHF 10'000 mitversichert — bei vermieteten Liegenschaften zudem Mietausfall bis 24 Monate.
Die kantonale Gebäudeversicherung deckt zwingend Feuer und Elementar (Sturm, Hagel, Hochwasser, Lawinen). Leitungswasser, Rückstau und Sickerwasser sind dagegen nicht zwingend versichert. Im Kanton Zürich deckt die GVZ explizit keine Wasserschäden aus Leitungsbruch, Rückstau, Grundwasser oder undichten Dach-/Bodenkonstruktionen — wer ohne Zusatz kauft, trägt diese rund zwei Drittel aller Bauschäden vollständig selbst. In ZH, BS, ZG, GE, TI, VS u. a. ist der Privatabschluss separat nötig; in Kantonen wie AG, BE (Modul), LU oder SG lässt sich die Wasserdeckung direkt als KGV-Modul mitversichern.
Ein kleiner Rohrbruch in der Wand kostet typisch CHF 8'000 (Suchkosten CHF 1'500–3'000, Trocknung CHF 2'000–4'000, Bodenbelag CHF 3'000–6'000). Ein Sickerschaden durch ein Flachdach summiert sich inkl. Trocknung und Schimmel auf rund CHF 25'000 (Spanne CHF 15'000–40'000). Eine Öltank-Leckage liegt bei CHF 60'000+ für Erdsanierung und Entsorgung — Spitzenwerte über CHF 150'000. Ein Heizungsdefekt mit Wasseraustritt schlägt mit etwa CHF 4'500 zu Buche.
In allen gängigen Schweizer Policen ausgeschlossen sind: Hochwasser und Überschwemmung (Elementarschaden), Grundwasser ohne Hochwasserereignis, mangelhafter Unterhalt, Bau- und Konstruktionsfehler, Vorschäden bei Abschluss, allmähliche Durchfeuchtung und Erdbeben. Häufigster Ablehnungsgrund ist «mangelhafter Unterhalt»: Der Heizöltank ist alle 10 Jahre zu revidieren (kantonale Pflicht). Vorschäden müssen gemeldet werden — Verschweigen riskiert rückwirkende Anfechtung wegen Anzeigepflichtverletzung (Art. 4 ff. VVG).
Der Selbstbehalt liegt üblich bei CHF 200–500, wählbar bis CHF 2'500. Eine Erhöhung auf CHF 500 senkt die Prämie je nach Anbieter um 8 % bis 18 %. Bei der Deckungssumme (Gebäudeversicherungswert, nicht Kaufpreis) lohnt die Prüfung der Sublimiten: Suchkosten mindestens CHF 10'000, Heizöl-Schäden CHF 50'000–200'000, Schimmelpilz-Sanierung CHF 10'000–25'000, Mietausfall 12–24 Monate.
Bei Jahresprämien von CHF 350–500 (bzw. CHF 280–320 über ein kantonales Wassermodul wie AGV Aargau, Modellhaus CHF 1'000'000 Versicherungswert) und Schäden von CHF 8'000 bis 150'000 ist der Erwartungswert fast immer positiv. Praktisch unverzichtbar ist die Police bei Heizöltank (Median CHF 30'000–60'000 Sanierung, Gefährdungshaftung nach ZGB), bei Gebäuden über 30 Jahren, in den Kantonen ZH, BS, ZG, GE, TI, VS und bei vermieteten Objekten.